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　　当杭州70岁的退休老人发现自己的医保卡里每年自动打进5288元时，河北同等年龄的退休人员全年只能拿到720元。 这不是因为他们的工龄更长或缴费更多，而仅仅取决于他们退休时生活在哪座城市。2026年的医保返款政策，正在全国退休人员之间划开一道深深的福利鸿沟。

　　医保返款的巨大差距源于两种截然不同的计算模式。 全国约70%的地区采用“比例划入模式”，返款金额与当地上一年度企业退休人员月人均养老金挂钩，比例普遍在2%至2.8%之间。 这意味着如果某地月人均养老金为3700元，按2.5%比例计算，每月返款仅92.5元，全年1110元。 河北、河南、四川等地都属于这一模式，返款金额大多在每月70至95元区间徘徊。

　　与此形成鲜明对比的是少数经济发达地区实行的“定额划入模式”。 这些城市的退休人员享受固定金额返款，与个人养老金或当地人均养老金水平完全无关。 深圳的退休人员每月固定获得251元返款，全年3012元；浙江宁波将年龄分为两档，70岁以下每年3480元，70岁以上3780元；而杭州更是将这一标准提升至70岁以下4496元，70岁以上5288元。 这些城市的返款金额是大多数地区的三到五倍。

　　年龄成为影响返款金额的第二个变量，但作用有限。 上海以75岁为界划分两档，75岁以下年返1680元，75岁以上1890元；北京70岁以下每月100元，70岁以上110元；重庆70岁以下每月105元，70岁以上115元。 这种高龄倾斜政策每月只能带来10-30元的额外补贴，对突破地区固有差距的作用微乎其微。

　　2026年医保政策的一个重大变化是个人账户跨省共济功能的扩展。 截至2025年3月，已有17个省份的146个统筹区开通了医保钱包功能，实现了跨省共济。 这意味着在江苏工作的子女可以通过国家医保服务平台APP，直接将个人账户资金转给在河南老家的父母，用于看病就医或缴纳居民医保费用。 这一政策解决了1.5亿跨省流动人口的家庭医保资金统筹问题。

　　要获得医保返款，退休人员必须满足几个硬性条件。 首先，参保类型必须是城镇职工基本医疗保险，城乡居民医保参保者没有个人账户返款。 其次，需要建立“统账结合”账户，按低档次“单建统筹”方式缴费的灵活就业人员即使缴满年限，退休后也无法享受返款。 最关键的是医保缴费年限要达到要求，全国大部分地区规定男性需缴满25年、女性20年，而北京、河南等部分地区要求男性30年、女性25年。

　　医保返款金额与个人养老金脱钩的政策设计，体现了“保基本、促公平”的医保制度初衷。 无论个人养老金是2000元还是6000元，在同一个城市，退休人员拿到的医保返款是一样的。 这种设计旨在平衡不同养老金水平退休人员的医保待遇，避免差距过大。 然而，当制度用一刀切的方式抹平个体差异时，却因无法抹平的地域财力差距，制造了新的、更大的不公平。

　　在医保返款调整的同时，门诊报销力度在2026年得到大幅提升。 普通门诊报销比例提高至50%-70%，起付线降低，慢性病、特殊病种门诊费用纳入统筹基金支付。 以上海为例，退休人员门诊起付线%。 这些措施使得医保基金更多地向大病、重病倾斜，实际就医时的报销力度可能远高于返款金额的价值。

　　退休人员可以通过多种渠道查询个人医保账户余额和返款明细。 线人社服务热线，登录“国家医保服务平台”APP或地方医保局网站，以及通过支付宝、微信的相应服务板块查询。 线下可携带身份证前往当地医保经办机构窗口咨询，或在定点医院、药店的医保查询设备上查询。

　　中央财政对医疗保障的投入在持续增加。 财政部会同国家医保局已提前下达2026年城乡居民基本医疗保险补助资金、城乡医疗救助补助资金和医疗保障服务能力建设资金4166亿元。 2018年至2025年中央财政累计为医疗保障投入超3万亿元。 这些资金支持使得全国统一的医保信息平台全面建成使用，超过12亿人享受医保码便捷就医。

　　在医保基金监管方面，国家医保局联合多个部门开展医保基金违法违规问题专项整治工作。 2023年，相关部门处理违法违规人员32690人，侦破各类诈骗医保基金犯罪案件2179起，追缴涉案医保基金11.4亿元。 这些措施旨在坚决守住医保基金安全底线，保障人民群众的“看病钱”、“救命钱”。

　　一个在东北老工业基地奉献一生的退休工人，与一个在杭州缴纳同样年限社保的退休人员，他们获得的医保个人账户返款可能相差四倍以上。 这种差距是否违背了社会保障制度追求公平的初衷？ 当我们在为医保跨省共济喝彩的同时，是否也应该思考如何缩小这种因地域造成的基本福利差距？