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　　你每月领6000元养老金，你邻居每月领3000元。 但到了2026年，你们俩医保卡里每月打进的钱，很可能一模一样，甚至他的还可能比你的多。 这不是玩笑，而是医保改革后正在发生的现实。 那个以为“养老金高，医保返款自然多”的旧常识，已经彻底过时了。

　　国家层面的医保门诊共济保障改革，核心动作之一就是切断了退休人员医保个人账户返款与本人养老金的直接联系。这意味着，无论你退休前是高级工程师还是普通员工，无论你的养老金是行业顶尖水平还是刚刚够到平均值，在医保返款这件事上，可能站在了同一条起跑线上。 划入你医保个人账户的钱，不再是你个人养老金的一个百分比，它的多少，完全被另一个公式所决定。

　　这个公式主要体现为两种模式。 第一种是“定额模式”，像北京、上海、广州这些城市采用的就是这种方法。 它简单直接，在同一城市里，所有符合条件的退休人员每月收到的钱是固定的。北京70岁以下每月100元，70岁以上110元；上海更按年划入，75岁以下每年1680元，75岁以上1890元。

　　在这种模式下，养老金6000元想达到年返款1200元，取决于你住在哪里。 住在北京刚好达标，住在上海轻松超越，但如果你在某个定额标准只有每月70元的城市，全年840元，距离1200元的目标就有明显差距。

　　全国更多地区采用的是第二种“比例模式”。 但请注意，这个比例挂钩的基数，不是你个人的养老金，而是“所在省份或统筹地区上一年度的人均基本养老金”。 这是一个平均后的数据。 目前，各地的划入比例大多在2%到2.8%之间。

　　举个例子，假设你所在的省份2025年人均养老金是4000元，当地规定的划入比例是2.5%，那么2026年你每月医保返款就是4000元乘以2.5%，等于100元，一年刚好1200元。 如果人均养老金是3500元，即便按较高的2.8%比例计算，月返款是98元，全年1176元，仍然低于1200元。

　　这就引出了一个关键现象：地域差异的影响远远超过了个人条件的差异。一个养老金3000元、但参保地在上海的老人，其医保返款远超一个养老金6000元、但参保地在某个中西部省份的老人。 经济发达、社平工资高的地区，其人均养老金水平也普遍较高，无论采用定额还是比例模式，划入金额的“基数”都更大。 因此，医保返款的多少，在某种程度上成了地区经济与社保基金充裕度的“影子指标”。

　　除了这两种主流模式，还存在一些更精细化的“保底限高”或分档模式。 例如，个别地区会设定一个最低划入金额，确保退休人员保底收益；也有地区会以当地人均养老金为基准，但对不同年龄段的退休人员适用不同比例。

　　高龄倾斜政策是另一个重要变量。 北京、上海、重庆、山东等地，都对70岁、75岁或80岁以上的退休人员，在普通定额或比例基础上，额外增加几十元的月返款。 这笔钱虽然看起来不多，但足以让那些刚好在达标线元的门槛。

　　那么，为什么国家要进行这样的改革，不再让多缴多得的原则在医保返款上延续呢？ 其核心逻辑是将原本沉淀在个人账户里的部分资金，置换为增强门诊共济保障的统筹基金。 简单说，就是“个人账户少一点，门诊报销多一些”。

　　改革后，普通门诊费用纳入统筹报销，报销比例从50%起步，向退休人员倾斜，最高可达75%以上。这意味着，虽然你每月医保卡里打进的钱可能变少了，但当你看门诊、特别是看慢性病时，能由统筹基金直接报销的金额和范围大大增加了。

　　因此，评价医保待遇，不能只看个人账户的进账数字，而需要算“个人账户+门诊共济报销”的总账。对于身体健康、很少看门诊的老人，个人账户的减少是直观的；但对于需要经常就诊、开药的老人，门诊报销带来的减负可能远超个人账户的损失。

　　这就形成了一个新的议题：用所有退休人员个人账户的普遍“缩水”，去建立一个主要惠及“生病群体”的门诊共济基金，这种“普惠”与“特惠”之间的再分配，其公平性与效率应该如何衡量？ 你更倾向于个人账户里每月多100元现金，还是愿意接受门诊看病能多报销几百甚至上千元？ 你所在的城市，是让你轻松跨过了1200元的返款线，还是让你成了被平均后“拖后腿”的那一个？